在普惠金融“蓝海”中拓展空间

日前，江西宜黄县银监办和农商银行工作人员来到江西帝玛实业有限公司生产车间开展金融服务。今年以来，该县银监办积极引导商业银行助推中小企业创新发展，帝玛实业公司累计获得信贷2350万元。 罗程文摄 

　　广大小微企业向利率较高的金融机构寻求资金支持，增加了企业的财务负担，形成了“融资难、融资贵”的现象。研究报告指出，小微企业贷款余额数为29万亿元，还有20万亿元的市场空间等待银行业去拓展

　　党的十九大给银行业指出了转型发展方向。在新时代，银行业需要更好地转型普惠金融，让资金下沉，进一步提升服务“三农”、服务“小微”水平，将金融活水流入实体经济领域。

　　普惠金融成转型方向

　　“小微”活则实体兴。以前，银行机构对普惠金融领域的挖掘程度较低。观察银行业整体信贷投放可以发现，银行信贷投向主要为风险较低、收益适中的大中型企业贷款，以及个人房贷、车贷、信用卡业务，平均贷款利率为5%至10%左右。同时较高风险业务则由小贷、融资担保、P2P、民间借贷机构来完成，这些机构的整体贷款利率大大高于银行贷款利率。因此，广大小微企业的融资需求银行并不能全满足，只好向利率较高的金融机构寻求资金，增加了企业财务负担，形成了“融资难、融资贵”现象，不利于实体经济的健康发展。

　　有鉴于此，发展普惠金融越来越受到银行业的重视，正在成为转型发展的方向。如今，银行业全面贯彻落实中央要求，把践行普惠金融与自身转型发展相结合，积极探索商业可持续性，取得了显著成效。银监会数据显示，截至2017年6月末，全国银行业金融机构小微企业贷款余额达到28.62万亿元，占各项贷款余额的24.02%；小微企业贷款较年初增加1.92万亿元，较上年同期增长了14.69%，比各项贷款平均增速(12.94%)提高了1.75个百分点。另据人民银行统计，截至今年6月末，农户贷款余额7.69万亿元，比年初增加6203亿元，同比增长15.2%，比贷款平均增速高出2.26个百分点。

　　尚有三难题待解

　　银行转型普惠金融并非出于慈善，而是有着广阔的市场空间。兴业研究普惠金融专题研究报告指出，目前我国小微企业目录中收录7328万户小微企业，假设七成符合普惠金融标准，再假设存在融资需求的户数为六成，若平均每户融资160万元，则所需贷款资金为49万亿元。银监会数据显示，银行业小微企业贷款余额数为29万亿元，还有20万亿元的市场空间等待银行业去拓展。

　　以前银行业为何不去拓展这片蓝海？因为存在一些客观难题。银行无法全面了解公司盈利状况，所以想要取得贷款需要企业提供相应的抵押物。小微企业往往无法提供相应的抵押物，于是难以从银行获得资金支持。民生银行首席分析师温彬认为，发展普惠金融，还需要从政策和技术层面解决三个问题。一是征信体系亟待完善。信息不对称是导致银行开展普惠金融信用风险偏高的主要因素，也是影响银行积极性的主要原因。以小微企业为例，其普遍存在财务不透明、信用记录缺失等问题，相关信息分散在工商、税务、海关、法院、国土、环保、电力等多个部门，银行若要获得企业完整信息、作出准确的风险评估存在难度。二是信用环境有待改善。部分地区信用环境欠佳，企业逃废债问题比较突出，且当地公安和司法部门对违约失信人惩戒力度不够，存在立案难、执行难，影响当地金融机构开展普惠金融的积极性。三是支持政策还有空间。政府可以通过设立政府性基金、担保机构等为小微企业融资提供贴息贷款和增信支持。此外，国税总局虽然放宽了中小、涉农企业贷款损失税前扣除条件，但大量小微企业贷款多以自然人为主体，不能享受相关政策。

　　银行业需提升能力

　　解决困难、发展普惠金融，更重要的是银行业自身的努力，要想开拓普惠这片蓝海，需要银行业精耕细作，全面提升风控水平和风险资产定价能力。有了金刚钻，银行才可获得“普惠”背后的收益。

　　在现行阶段如何解决普惠金融风险不对称，在我国银行业实践中主要有三个模式。首先是传统信贷员模式。信贷员通过实地调研和大量交叉验证获取客户最真实的经营及财务状况，然后授信。浙江台州银监分局的工作人员鲍一铭表示，在台州发展普惠金融的实际业务经验中，银行形成了“三表三流”审贷模式。即发放贷款时不看抵押物，看“电表、水表、纳税申报表”和“人流、物流、现金流”，通过“三表三流”了解小微企业真实情况。

　　其次是广泛利用金融科技。与信贷员走村入户深入了解获取信息不同的是，大数据模式省去了大量的人力。借助Fintech等科技手段，扩大信息源的获取和交叉验证。比如供应链金融，通过整理跟踪小微企业与上下游间的业务往来经营数据，判断企业真实贸易情况并用以授信及监督，这也在实际应用之中。中国工商银行临海支行副行长茅朝阳表示，针对小微企业推出的协同供应链管理服务平台，可通过对接企业的ERP系统，为核心企业三方交易提供全供应链、全产品、全在线、一站式的个性化整合服务平台。上下游小微企业急需用钱的时候，可在核心企业的工银聚平台“一键贷款”全自动实现贷款。线上模式在为小微企业造血输血的同时，还能降低企业贷款的户均成本。

　　第三个模式是投资类模式。银行以直接融资产品分享小微企业的共同成长，通过投贷联动、股权质押、股权投资等方式提供融资支持。银行通过“债权+股权”方式为小微企业发放无抵押贷款，助力企业发展壮大，共享成长后的收益。（彭 江）