全国青年诚信双创论坛纪实：诚信创业 活力创新
12月8日，全国青年诚信双创论坛在北京国家会议中心举办。图为出席嘉宾在现场合影。（陈剑 摄）
团中央青年发展部部长 杨松（陈剑 摄）
大力推进青年信用体系建设
党的十八大以来，党中央、国务院推出一系列重要举措，全国上下兴起“大众创业、万众创新”大潮，被称为“创业最好的时代”。
共青团是党联系青年的桥梁和纽带，始终坚持服务青年、引领青年，团结动员广大青年做走在时代前列的奋进者、开拓者、奉献者。我们的主要做法是：
一方面，打造“六大青创”服务体系，激发广大青年踊跃投身创新创业实践。共青团推出“创青春·中国青年创业行动”，建立“青创群”凝聚创新创业人才，推出“青创课”开展创新创业教育，打造“青创赛”汇聚创新创业项目，建设“青创板”提供创业金融服务，打造“青创园”整合建设实体服务阵地，搭建“青创云”联通网络服务平台。
另一方面，推动建设青年信用体系，激励广大青年诚信双创、长远发展。青年信用体系建设是社会信用体系建设的有机组成，也是破解社会失信泛滥、创新社会治理的重要环节。今年4月，党中央、国务院发布《中长期青年发展规划（2016-2025年）》，明确把推进青年信用体系建设、倡导和培育青年诚信品格纳入青年发展事业总体布局。为贯彻党中央重要决策部署，团中央与国家发改委、中国人民银行联合印发《青年信用体系建设规划（2016-2020年）》，并联合50个部门建立全国首个针对自然人的守信联合激励机制，组织50余家企业和社会组织加入诚信行动“伙伴计划”，为青年提供近百项激励措施。这些政策和举措，有效地促进了青年在就业、双创等方面健康发展，在社会上大力弘扬了诚实守信的良好风尚。
中国人民银行征信管理局副局长 韩鹏（陈剑 摄）
金融信用信息公开维护国家金融安全与稳定
人民银行作为社会信用体系建设的牵头部门之一，被国务院赋予“管理征信业,推动建立社会信用体系”的职责。在社会信用体系建设方面，人民银行建成了全国信用信息共享平台,实现了部门间的政务信息公开与共享。在征信体系建设方面，人民银行不断发挥服务实体经济、防范金融风险的作用。目前金融信用信息基础数据库为9亿多自然人和2000多万户企业建立了信用档案，接入机构以法人为单位的3000余家，覆盖了全国范围内所有银行金融机构，该数据库日均查询300余万次，成为维护国家金融安全与稳定的重要基础设施。
市场化信用服务机构不断规范发展，截至2017年10月末，全国共有132家企业征信机构在人民银行备案。同时，人民银行指导各地建立健全中小企业信息征集、信用评价和信息应用制度，引导、推动金融机构等制定相关政策措施。截至2017年9月末,全国累计补充完善中小企业信息261.14万户，累计已有49.8万户中小企业获得银行贷款，货款余额11万亿元。
中国青年双创论坛活动作为青年诚信体系建设工作中的重要安排，是践行社会主义核心价值观的重要体现，符合国家和社会发展需要，希望青年朋友们要紧扣时代特色，守法创业、诚信创业、合作创业,以恒心和毅力把企业做大做强，争当推进经济社会发展的时代先锋。
中国证券业协会副会长、中证机构间报价系统股份有限公司总经理 葛伟平（陈剑 摄）
双创平台要严守真实信息披露的底线
2016年10月15日，中证报价公司所运营的机构间私募产品与报价服务系统启动运营了中国青年创新创业金融综合服务平台。经过1年多的运营，截至2017年12月4日，包括中投证券、中科招商、德同资本、盐商资管、青创众帮在内的34家报价系统参与人推荐了247家挂牌企业与项目，其中包括挂牌展示169家、挂牌融资78家。
青年创业企业具有“阶段早、规模小、利润低、风险高”等特征，很难与主板、创业板、新三板等市场进行有效衔接。双创平台针对青年创业企业，不设经营期限、财务规模、企业类型等门槛限制，但严守真实信息披露的底线。下一步，将研究探讨引进独立第三方征信机构，对企业的披露信息进行多维度的校验和评定，确保青年创业企业和项目团队都能在诚实守信的前提下来到双创平台展示自我，对接资源；同时，研究建立挂牌企业和服务机构的双重回访机制，通过不定期回访核实的方式，督促服务机构定期更新企业的真实披露信息。
双创平台目前在探索将项目挂牌审批流程与青年信用体系相结合的机制，通过运用青年信用体系大数据分析的技术优势，建立双创平台挂牌企业的信用评级模型，对拟挂牌企业和项目团队成员的诚信等级进行快速甄别、分类和评级，最终根据评级标准，对应调整挂牌审批流程与要求。在青年信用体系中诚信记录良好的企业和项目的领头人和团队，可进入双创平台“专人对接、专项审核”的优先注册审核通道，优先享受双创平台的各项政策和优惠措施。
中国青年企业家协会副会长、上海盐商集团董事长 吴友建（陈剑 摄）
企业家要有支持诚信创业的情怀
就 “诚信创业、活力创新”，我与大家交流和分享自己的几点体会。
第一，做企业要坚守讲诚信、讲信用这条警戒线，才能走得更远。
“人无信，不立。”我在担任4届中国青年创新创业大赛的评委、与几百位评委深入交流后，得出这样一条规律：评委和投资人表面上看是在选优秀的创业项目，实际上选的是靠谱的创业者。创业的人靠谱，创业项目才靠谱。
我曾遇到过一位创业者，明明项目已经验证走不通了，还在想着办法花钱。问他为什么？他回答说，融来的钱要全部花掉呀，不然投资人不会再给我投资的。这让人对这位创业者未来的发展很担忧。因为一个不讲诚信、耍小聪明、只注重眼前利益的创业者，是不可能走远的。一次创业失败不算什么，哪里跌倒哪里爬起，你这次的真诚相托，才会换来将来的守望相助。
第二，企业家要拥有支持青年“双创”这个情怀，才能过得更快乐。
青年不缺创新激情、不缺创业勇气，缺的是资金资源、缺的是生活历练。“千里马”之所以能成为“千里马”，除了自身努力外，还要有善于相马识马的“伯乐”。
当初，我从东北带着创业团队到上海，创业途中遇到艰辛，其间也得到“贵人”的相助。企业慢慢做大后，我就决定要回报社会，支持青年双创。一开始只是做公益，后来是履行社会责任，现在更多的是享受快乐，这种精神的快乐决不是用多少钱能买来的。因为，你帮助的是怀揣梦想的创业青年，你造就的是这个国家和社会的未来。
苏宁金服集团北京金融中心总监 张钢（陈剑 摄）
苏宁金融授信的活跃用户以青年为主
中国人民银行、国家统计局、苏宁金融研究院的数据显示，传统的银行个人信贷仅覆盖了高信用资质的4.2亿客户，互联网消费性融资则是重点面向7.31亿网民中的剩余人群，主要是缺乏信贷记录的年轻白领、蓝领，特别是90后新兴消费群体。
2015年5月，苏宁消费金融有限公司成立，并推出产品“任性付”“任性贷”，使用户可以利用超低的利息进行消费。这两款产品主要是为了吸引在传统银行、企业等没有征信记录的“信用白户”，这些人群大部分是青年群体。截至目前，消费金融累积授信用户1500万，活跃用户200万，其中青年群体超过80%。
为了推动青年电商新一轮发展，苏宁和团中央于2016年12月5日签订战略合作协议。2017年4月，“苏宁青创园”开园，在这个“全国青年电商培训基地”和“中国青年创业社区”内，已入驻孵化项目近百个。
今年6月，由团中央主办、苏宁和团江苏省委承办的全国青年电商菁英集训营在苏宁大学开班，汇集了全国各地100多位青年创业者、青年电商参与者。今年，苏宁累计举行了10多场青年电商培训，参训人数超过1000人次。
在精准扶贫和农村青年电商方面，苏宁通过全国3000家线下农村易购直营店、400多家线上中华特色馆，双线发力，带动回乡创业就业青年超过1万人，累计支持服务了239个农业众筹项目，总募集金额超过5000万元，累计惠及200多万名农民。
江苏银行风险管理部总经理 周凯（陈剑 摄）
金融业务变革持续提升客户体验
科技正推动着金融业务体系从物理网点为主体的线下服务系统，向移动互联网服务系统迁移。
商业银行全面实施“适应性转型+颠覆式创新”双轮驱动战略，全面促进数字化变革，深度推动传统业务“适应性转型”，持续提升客户体验：一是聚焦客户体验，进一步明确传统业务战略转型方向；二是提升前台营销体系的智能化水平，不断优化客户服务；三是打造一站式金融综合解决方案，提升差异化定价能力；四是建立精细化风险管理体系，改进风险经营水平。
同时，商业银行也开展全面数字化“颠覆式创新”，抢占未来竞争制高点：围绕核心客户流程，推动端到端的数字化转型；建设双速IT架构，打造全面数字化的支撑引擎；推动大规模组织机制革新，驱动创新业务快速发展；通过收购、投资、战略合作等多种形式布局金融科技。
互联网大数据公司与银行从竞争走向竞合是大势所趋，金融服务也从产品金融转变到场景金融，金融需求融入了日常的生活场景。独立的流程转变为嵌入式服务，单一产品转变为解决方案，体现“金融+生活”的高度融合。
新金融生态是模块化、共享化和共生化的。金融服务可以像乐高积木一样，按需“拼凑”业务模块，增加服务的弹性和多样化；银行将成为高度开放共享的金融服务平台；金融科技公司和银行的关系由竞争转为竞合，共同构成了共生共存的金融生态圈，就像手机App和手机操作系统一样。
爱信诺征信有限公司总经理 金端锋（陈剑 摄）
支持诚信双创有信用融资平台
爱信诺征信有限公司（以下简称“爱信诺”）主要从三方面来对青年的创业创新进行支持。
首先从“双创”的指引方面来说。爱信诺开发了“中国企业发展指数”，共包含7个系列。从企业的前景、信诺、活力、税源、生存情况等，对其作全面的描述。另外，产业数字地图，对我国的产业分布、产品流向等，进行了一个大数据的展示。这两个产品可以为青年在进行创业创新时提供一个方向参考。
另外，针对城市在创业创新方面的特点，爱信诺做了一套关于城市的“营商指数”。从政府服务、行政审批速度、政府服务的质量等方面，对一个城市的经营环境做一个量化评价。另一个城市“双创指数”，则是从 “双创”的成效、“双创”的活力等，对城市的“双创”环境也进行了一个量化评价。这样两个指数可以对青年到什么地方去“双创”提供指引。
其次，针对青年企业家没有经营经验的现状。爱信诺做了供应链信用管理系统，从企业的经营数据（主要是发票数据）、企业的财务指标、共享评价数据等方面，对企业经营链环节的供应风险做一个智能识别、量化评价、动态监控。移动的企业家掌上平台也可以从经营风险、商务协同、风险管控、快捷金融、企业社交，网上电子合同等方面，为企业家提供整套服务。
最重要的是金融支持。爱信诺为此做了一个信用融资平台，为小微企业、青创企业提供一个无抵押、无担保的网上贷款超市。然后利用企业掌握的客观、真实的经营数据，做贷前企业用户的筛查、贷中企业的信用评价、贷后风险的监控预警。
考拉征信常务副总裁、博士 葛伟平（陈剑 摄）
征信改革要以人为本
从传统的角度来看，征信往往就是两个概念：第一是抵押资产，第二是用来考虑“历史情况”，比如信用记录情况如何等。对于致力于创新创业的青年来讲，其实很难用这样的标准去评估他们的信用：很多企业都在创业初期，没有资产，所谓的资产就是人、产品，或是没有历史经验，没有信用的历史记录，可以称作“白户”。
对于青年，尤其是青年双创来说，征信不应该站在传统的角度，更应考虑其中的人，秉承以人为本的原则。企业中的人如何，可以反映企业在信用和资金上的支撑；人的能力，也可以从发展的角度代替传统的信用记录；企业中人和人、人和社会的关系，也有一定的代表性，这些都可以综合起来对企业进行评估。
社会该思考，如何对青年建立信用、诚信档案，让他们从点点滴滴开始积累，这也能帮助青年在后续的资金方面获得支持。
上海盐商集团副总裁、壹盐双创负责人 王柱全（陈剑 摄）
先积攒信用 再创业不迟
"壹盐双创"是盐商集团基于双创板推出的一个面向大众的互联网双创平台，致力于为青年初创企业提供快速发展过程中的有效资本与资源的支持，同时为社会合格投资人提供低门槛、高效、且更优的投资渠道。
在平台上，我们选择初创团队的项目时，很重要的一点，是看他的创业是否具有持续性，选企业时看创业者在这个领域待了多久了，干了几年了，再看他的项目怎么样。
现在有很多创业者进入一个误区，认为创业就是当老板。我个人认为创业首先是解决就业，没有工作、没有收入哪来资本去创业？就业过程中你把工资积累下来，消费过程中有了贷款、使用信用卡的相关记录，也就有了征信记录，等到对这个行业有了足够的了解时再创业也不迟。我比较欣赏的创业者是在某一个专业方面研究得比较深才出来创业的，比如快递行业的从业者，在工作中发现大数据、物联网的某一个环节做得不是很合理，提出相应建议，用新的思路去解决问题，这样的创业者一定是在物流或者自动化分拣系统这块有专业经历的，否则哪来的创业思维。
未来希望看到，优秀的守信的青年创业者能以更低的成本、更高的效率获取到政策、资金、人力、空间等各方面的资源，无论是专业的投资机构还是普通投资人，都能更放心地关注和支持这些创业项目，让更多创新型企业的股权价值被充分利用起来。
上海斯睿德信息技术有限公司CEO 赵杰（陈剑 摄）
青年莫失信 失信麻烦大
不管是创业者对合作伙伴、投资人的关注，还是普通社会成员的日常生活，每位青年都有征信需求，这些青年需要一个平台或工具来查询对方的风险度等征信信息。
上海斯睿德信息技术有限公司在企业征信方面有着10多年的经验积累。作为一家大数据征信公司，现在已经做到第二步——会为用户提供深层次的数据分析，然后对用户进行一个风险评级，从而方便青年来“用信”。
此外，每一个年轻人除了使用别人的信用信息以外，还应该建立和管理好自己的信用记录。青年是一个家庭、一个企业的代表。青年所代表的主体在社会上的信用状况，集中地反映在青年本人的信用状况上。一个青年一旦产生了失信记录，对于他所在的企业来说将会有非常大的负面影响。
随着我国信用体系建设越来越规范，一些失信行为会慢慢地加入个人档案里。而失信记录对于青年本身来说，今后在其注册公司、找工作、申请签证、驾照、信用卡等方面，都会产生很严重的消极影响。所以，青年以后在社会上行走，自身行为的点点滴滴都会对自身带来很大影响。
要做金融，风控是核心。要做风控，数据是核心。从国家层面来说，近几年政府在信息公开方面的力度，超过了之前几十年来的发展。但就整体而言，数据依旧是分散的，分别掌握在不同职能机构里，而且不同机构间的更新频率也有很大差异。此外，全国各地的大数据交易中心也相对独立。这些散落在各处的数据今后能否打通，从而实现数据的交互和买卖，可能还需要相关的政策标准和制度建设去推动事情的落地实施。
北京侠客岛企业管理有限公司联合创始人 朱海波（陈剑 摄）
信用数据来源应更加多元
侠客岛是接触青年创业的最前线，很多青年创业的数据都沉淀在此。但数据怎么用，怎么对接，侠客岛还处在摸索的阶段。
目前，很多征信平台没有对行为数据进行收集，比如，创业团队增长的动态变化、创业团队的整体氛围、使用企业服务的类型和服务频次。这些数据对于企业和创业团队立项更有价值，也可以提供给投资机构、金融服务机构和一些第三方服务机构。
侠客岛对于诚信体系既是需求者又同时是贡献者，侠客岛迫切希望信用体系的完善和建设，可以更方便和低成本地去辨别服务对象的诚信度；同时，这些沉淀的数据又是否可以进一步共享出去，为整个诚信体系作出贡献。多方面的综合评估，需要诚信体系的完善，也需要更多的参与方互联互通。
目前，很多信用数据来源于政府、金融机构或是消费方面，数据来源在未来也可以更加多元。双创服务机构的很多数据都有一定的社会价值，下一步，需要制定规范的标准、成立统一的指标标准化平台，或贡献到一个信用体系里面，多方面联合把这些数据利用和挖掘起来。征信部门之间也可以合作，相互链接。
当下一个突出的问题是，成立3年以内的新企业财务数据和其他数据都不完备，怎样去帮助他们完善或者通过其他的维度去丰富数据，需要社会进一步思考。（谢洋 王景烁 刘昶荣 ）
