泰隆银行：深耕小微企业普惠金融模式新

　　作为服务实体经济、推进供给侧结构性改革、落实新发展理念的重要途径，发展普惠金融在近几年已经成为金融机构推进小微、“三农”、扶贫等方面金融服务的重点工作。泰隆银行就是这样一家专注普惠、服务小微的商业银行。多年来，泰隆不断深化自身灵活高效的经营机制，将目标客户牢牢锁定在众多有强烈信贷需求而得不到较多关注和服务的小微企业上。

　　据该行副行长金学良介绍，截至2018年7月末，泰隆银行各项贷款余额952.32亿元。其中，500万元以下的贷款客户数占比达到99.85%，100万元以下的贷款客户数占比达到96.53%，全行户均贷款仅28万元。信用和保证类贷款占90%以上，抵质押贷款占比不到10%，不良贷款率为1.25%。

　　泰隆银行是怎样将普惠金融的发展理念印刻在实际工作中，最终形成独具一格的泰隆模式呢？金学良在中国银行业协会举办的“2018年中国银行业‘铭记初心 砥砺前行’高峰论坛”前期调研台州站的座谈会上为《金融时报》记者详细介绍了泰隆银行服务小微的新模式、新方法。

　　“泰隆方法”解决信息不对称问题

　　金学良表示，首先，多年来，泰隆银行践行普惠金融“普”的本质，通过“双下沉”途径将金融服务带到田间地头。一方面，泰隆银行下沉机构，全行有300多家网点，其中90%都分布在农村和社区，中国舆情网，服务覆盖了1600多个乡镇；另一方面，该行下沉定位，将小微客群进一步细化为“小”与“微”。全行客户经理真正走到“小”与“微”的中间，活跃在田间地头、社区小巷和车间厂房，服务最基层的客户，得到一手信息、总结一线经验和做法。

　　其次，泰隆银行创新性地使用“泰隆方法” ，破解小微企业融资难问题。“传统的财务报表并不能如实反映小微企业的经营状况和还贷能力。”金学良说。基于此，泰隆银行广泛总结小微企业的特点，利用广义的“三品三表”模式——人品、产品、押品以及海关报表、电表、水表，将数字化的“硬”信息和社会化的“软”信息相结合，通过“双人调查”“四眼原则”“面对面”等小微信贷风控技术，基本解决了信息不对称的问题，大大降低了金融风险。

　　同时，泰隆银行通过有劳动意愿、有劳动能力、无不良嗜好的“两有一无”模式，人民银行牵头建设的信用信息共享平台和基于亲情、友情的“道义担保贷款”，大大降低了民众获得普惠金融服务的门槛，也降低了银行筛选优质客户的成本。

　　金融科技助力提升借贷便利度

　　伴随近几年金融科技的快速发展，不少金融机构开始布局金融科技的实际应用，泰隆银行抓住科技机遇，将金融科技广泛应用到提升普惠金融服务便利度方面。据介绍，泰隆将移动互联网技术和小微金融业务相结合，创新性地推出了“PAD金融移动服务站”。该行依托“获客网络化、前端信息化、后台工厂化”的信贷工厂，信贷员人手一台PAD，上门调查，现场录入基础材料、办理手续，银行后台集中审批中心（信贷工厂）收到数据后实时审批，真正实现银行送贷上门，客户“一次不用跑”。以往办理一笔新的贷款大概要一两天，但通过运用移动PAD，最快只要30分钟，办理续贷仅需3分钟。

　　据泰隆银行工作人员介绍，2018年1至6月，泰隆银行PAD端共累计办理信贷业务14.61万笔，金额达301.45亿元。截至2018年7月，约31.9万名泰隆客户最多跑一次就能获得贷款，约5.63万名泰隆客户足不出户就享受到了便捷的优质金融服务，累计节约客户时间21.58万小时。

　　在普及金融服务、提高借贷便利度的基础上，泰隆银行还推行“裸费裸率”，将普惠金融的“惠”带给民众。按照收益有效覆盖成本的原则，该行不断细化完善利率定价机制，做到一户一价、一笔一价、一期一价。同时，该行严格执行商业银行服务价格管理，除了落实政府指导的25项手续费减免规定，还主动减免除利息之外的多项费用。金学良表示，近5年来，泰隆银行累计减免贷款费用近8.5亿元，仅去年就减免各类手续费近2.41亿元。

　　探索“党建+金融”红色普惠模式新

　　“20多年来，在泰隆银行党组织已经发展到13个分行党委、140多个党支部、2600多名党员，占全行员工的近1/3。”泰隆银行台州分行工作人员介绍。依托于浓厚的党建氛围和普惠金融发展，泰隆银行探索出“党建+金融”普惠新模式。

　　据介绍，泰隆银行派出1000多名“红色信贷员”进驻农村，分片包干，并授予其相应的信贷审批权限，可以对低保户等有信贷需求的社会弱势群体给予利率优惠。此外，该行还推出了专门针对党员创业者的无抵押、无担保的信用贷款产品——“先锋贷”“先锋卡”。截至目前，泰隆发放红色贷款近6万笔，贷款余额达36亿元。

　　“这几年我一直在泰隆银行贷款，‘红色信贷员’给了我不少帮助。”温岭市坞根镇村民陈维彪对《金融时报》记者表示。陈维彪是坞根镇的养猪农户，养了1000多头猪，每天光饲料投入就要10000多元。“每当资金运转不足时，我就找泰隆的‘红色信贷员’贷款，一年大约两次，每次30万元左右。”陈维彪说，“泰隆银行的贷款我可以随借随还，红色信贷员用PAD放款很快，几分钟就到账了。对于我们这种急需用款又不会操作的农户来说，真是雪中送炭。”

　　值得注意的是，泰隆银行在专注服务小微企业的同时，还将“泰隆模式”进行复制与输出。自2006年以来，泰隆银行的分支机构陆续设立，商业模式在不同的地区已经得到了检验、落地和推广。9月29日，广州银行与泰隆银行的签约仪式在广州举行，双方签署了《广州银行与泰隆银行战略合作协议》，就“泰隆模式”输出和引入的具体事项进行了商讨。这意味着，“泰隆模式”即将在更多的区域开花结果。