深圳“尝鲜”数字货币渐行渐近如何影响百姓生活
【聚光灯】
“十四五”规划建议提出，“稳妥推进数字货币研发”。数字经济是全球经济增长日益重要的驱动力。2014年央行启动对法定数字货币研究，如今数字货币试点测试正一步步走进人们的生活。
深圳市民谢先生日前收到短信通知，告知其“中签”试点的数字货币红包，通过下载“数字人民币”App，并完成相应操作步骤，就可以凭手机里的200元数字人民币在罗湖区指定的3389家商户消费。
可以预见，数字货币必将高效地满足公众在数字经济条件下对法定货币的需求，提高支付的便捷性、安全性，助推我国数字经济加快发展。
深圳“尝鲜”，数字货币渐行渐近
【案例】
10月，深圳市政府联合央行开展数字人民币(央行数字货币)红包试点，深圳市罗湖区政府出资1000万元，以抽签的形式，面向5万名市民发放数字人民币。首次亮相的数字人民币面值为200元，设计上与纸钞相似，上方左右两处印有“国徽”和“中国人民银行”的图样。
根据之前的设置，数字人民币使用期限截至10月18日24时，逾期未使用的红包将被收回。数据显示，截至10月18日24时，有4.76万人领取了数字人民币红包，支付业务量达6万多笔，支付金额876.42万元。继深圳近5万用户和3000余家商户“尝鲜”后，数字人民币无疑未来将在更大范围内走进人们生活。
据使用数字货币的消费者透露，使用数字货币支付消费与使用支付宝、微信差不多，只需在手机屏幕上把支付二维码展示给商家，用专门的POS机扫一下就能付款，非常快速便捷。目前来看，消费者可通过绑定的银行卡完成存款与数字人民币的兑换，实现向数字人民币App里转款充值。据悉，数字人民币的支付更加具有包容性。通过手机中的近场通信功能，用户在网络离线状态下，也能让手机与POS机实现正常交易。
数字人民币是由中国人民银行发行的数字形式的法定货币。由指定运营机构参与运营并向公众兑换，以广义账户体系为基础，支持银行账户松耦合功能，与纸钞和硬币等价，具有价值特征和法偿性，支持可控匿名。
“数字货币可谓是金融科技皇冠上的明珠，是数字经济进入下半场的标志。2019年我国数字经济已经占到国民经济生产总值的36%以上，数字货币推出的时机基本成熟，全面推广数字货币将大大提速我国整个数字经济的发展。”中央财经大学金融法研究所所长、中国互联网金融创新研究院院长黄震表示，数字货币的技术开发与应用场景已经日趋成熟和普及。数字货币红包在深圳的成功试水，证明我国目前已经初步具备推出数字货币的金融基础设施条件和用户认知基础。
据了解，深圳市民对用数字人民币消费的接受度较高。“这次试点的工作还是比较顺利的，使用红包支付的比例较高，公众的热情超出了我们当时的预期。这也是常规化的一次测试，并不是一个完全公开的测试，比较高兴能看到这样高的热情。”中国人民银行数字货币研究所所长穆长春日前在2020金融街论坛年会上谈及深圳数字人民币试点情况时表示。
数字人民币并不会形成对纸钞和硬币的替代，后者仍将正常使用。穆长春表示，数字人民币的发行不靠行政强制来实现，而将以市场化的方式来进行，根据老百姓的需要来使用，“在可预见的将来，数字人民币和纸钞将长期并存”。
也就是说，和现金一样，未来既要面向公众提供广泛的数字人民币服务，也要保证所有公众都可以方便地获得和使用数字货币。穆长春指出，在数字人民币发行过程中，一方面所有的商业银行应该参与到流通服务中；另一方面，也要保证为包括贫困地区和数字弱势群体在内的所有老百姓，提供普惠性的、使用方便的数字化央行货币，避免数字鸿沟和金融排斥。“我们也一直在研发适合老年人和排斥使用智能终端这部分群体使用的数字人民币产品。”他说。
无形的“钱”，一种更安全更普惠的选择
【话题】
数字货币，因其与人们的生活息息相关，所以它的使用方式和安全也备受人们关注。对公众来说，他们最大的疑问可能是“为什么要选择数字货币？”“数字货币与支付宝、微信支付等有啥区别？”
北京大学国家发展研究院副院长黄益平认为，选择数字人民币，法偿性、零成本可能是答案。事实上，在人们通常使用的移动支付工具中，一般都会面临一些成本，比如提现、跨行转账等，而用央行数字货币的交易都是零成本。
穆长春表示，作为公共产品，数字人民币不计付利息，具有非营利性，追求的是社会效率和福利的最大化。中国人民银行建立免费的数字人民币价值转移体系和金融基础设施，不向发行层收取流通费用，商业银行也不向客户收取数字人民币的兑出和兑回的服务费。在黄益平看来，央行数字货币另一个突出特点是具有法偿性，只要有密码就可以兑换人民币，不会因为企业或者银行倒闭就影响兑付。
“因为法偿性、可靠、零成本，对很多消费者而言是有吸引力的。比如央行数字货币可能会成为一种工资发放的选择。”黄益平认为，央行数字货币的推出还可以大大提高支付系统甚至金融运行的效率，改善货币政策调节的有效性，对货币政策的直达性产生正向影响。比如对解决小微企业融资难、融资贵的问题，可能有更直接的解决方法，减少中介环节的损耗。
值得一提的是，M0、M1、M2是用来反映货币供应量的重要指标。M0是流通的现金；M1是狭义货币，包括M0+企业活期存款；M2是广义货币，包括M1+其他存款、保证金等。根据相关设计，央行发行的数字货币注重替代M0，目的是顺应公众对小额高频支付业务的需求，同时还能有效防范数字货币被用于洗钱和恐怖主义融资等风险。
市场上更多讨论的是数字人民币与微信、支付宝的关系和区别。穆长春表示，两者根本上并不是同一个维度上的东西。微信、支付宝是“钱包”，而数字人民币是里面装的“钱”。未来微信、支付宝里面用来支付的内容增加了数字人民币的选项。因此，未来老百姓使用微信、支付宝支付不仅可以选择商业银行存款货币，也可以选择数字人民币。
市场上对于数字货币账户是否和手机号绑定普遍存在误解。穆长春解释称，数字货币账户并不是和手机号绑定，只是利用手机号进行数字人民币钱包开立。如果没有这个载体，没有办法发回验证码，但这是用作认证的必要信息，并不是和手机号进行绑定的概念。他强调，数字人民币是以广义账户体系为基础的，只要能够成为唯一身份的标识，都可以开立数字钱包。今后也会出现以其他认证形式(唯一身份标识)开立的数字钱包。
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