金融舆情：现金贷不再“有钱任性”

12月1日，互联网金融风险专项整治、P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室正式下发《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》，明确统筹监管、开展对网络小额贷款清理整顿工作。《通知》称，小额贷款公司监管部门暂停新增批小额贷款公司跨省（区、市）开展小额贷款业务。对于不符合相关规定的已批设机构，要重新核查业务资质。从紧急发文叫停网贷牌照新增批设到现金贷监管新规落地，不过短短十余天，监管部门连日来不断释放整顿现金贷的信号后，以雷霆之势掀起现金贷行业整肃风暴。

暂停发牌照 禁止跨区业务

业内人士认为，此次网络小贷牌照刹车主要是与近期现金贷公司海外上市，从而引发一系列问题浮出水面有关。

现金贷企业的诞生，是为了满足消费者一种短期小额的现金借贷需求，初衷是在缓解借款人短期资金周转压力的同时，不给借款人造成较高的还款负担。但实际上，当前热议的现金贷一般是指互联网企业通过其控制的小额贷款公司，以自有资金、股东资金和银行贷款，利用互联网技术向客户提供的现金借款业务，这种贷款具有小额、超高息的特点，并伴有暴力催收现象。

一位不愿透露姓名的网贷公司负责人在接受科技日报记者采访时表示，圈内一直都有要出台监管的传闻，但来得这么快，而且上来就是“一切都停止”，这完全超过业内的预期。政策出台之前，他创办的网贷公司正在申请小贷牌照，“申请递交很久了，但一直压着没批。”

他认为，这次的监管之所以“又急又狠”跟“汹涌的民意”有关，因主营现金贷业务的趣店在美上市引发舆论对现金贷的热议，隐藏在现金贷背后的畸高利率、多头借贷、暴力催收等问题在网络上持续发酵。

大成律师事务所合伙人，知名互联网金融律师肖飒认为，现金贷有风险，监管层其实早已看到。她表示，P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室网贷整治办函〔2017〕19号《关于开展现金贷业务活动清理整顿工作的通知》中明确提出了现金贷部分平台存在利率畸高、风控基本为零、坏账率极高、依靠暴利覆盖风险、利滚利让借款人陷入负债危机等问题。

肖飒指出，此次发文也主要是考虑到上述的问题，同时还有部分网络小额贷款公司或被允许开展网络小额贷款业务中的现金贷业务存在较大风险隐患，从而予以发文规制。

“停止发放网络小贷牌照可被视为规范行业发展的第一步。”北京大学数字金融研究中心副主任、北大国发院教授沈艳表示。她认为，《通知》的实施将有效遏制当下现金贷业务乱象。

存量牌照或面临再审核

此次新规出台，网上有一种言论是小贷牌照的价格要飞起来了，因为不再有新的小贷牌照获批，网传现有的牌照价格被炒至几千万甚至上亿。

这就不得不提到过去这些年小贷牌照发放中存在的问题。

我国的小贷牌照系由银监会制定贷款的规定细则，但是它的具体的监管及执行归属地方金融部门，监管在中央，发牌在地方的情况给市场乱象埋下了伏笔。

据一位权威人士告诉科技日报记者，地方金融部门为了招商引资或是地方税收等考量，在小额贷款牌照发放时审核并不那么严格。但互联网是不受地域限制的，这些牌照发放后怎么用，地方没有任何管理。

可能公众并不清楚，几家在美国上市的网贷平台，趣店的牌照是从江西获得的，宜人贷的牌照是海南获得的，而拍拍贷的牌照是安徽批的，另一家传言中即将上市的分期乐的小贷牌照也是来自安徽。

本报记者走访了一位从事此项“生意”的业内人士。他向科技日报记者透露，因为标准相对较低，不太发达的地区是他们申请牌照的首选。就在政策出台前的半年左右，他正在某西部省份运作一个庞大的互联网金融产业园，如果成功将会一次性获得多张小贷牌照，随后他再将这些牌照转卖或是租赁给其他公司，但是随着监管政策紧急出台，目前只好停止了。

所以此次紧急叫停新增网络小贷牌照后，监管部门在清理没有牌照的小贷平台的同时，极大可能将对现有的存量牌照进行重新审核规范。业内猜测，相关部门也许很快就会出台统一的小贷牌照发放标准，同时对此前已经发放的牌照进行审核，不符合标准的存量网络小贷将被取缔。11月23日上午，央行及银监会召集广东、重庆、江西等17个批准小贷公司开展网贷业务的省份相关部门，汇报当地批设网络小贷机构情况以及监管方面的安排。

知名财经评论员肖磊表示：“按照下发的文件，部分小额贷款机构开展的现金贷业务存在较大风险隐患。这也就意味着不仅要对没有牌照的现金贷平台进行整治，对于持有网络小额贷款牌照且开展现金贷业务的平台也会采取整顿措施。”

未来只有“好”公司能活下来

随着监管措施的出台，不少人对网贷平台甚至互联网金融的未来比较悲观。但肖飒对此仍持乐观态度，她在接受科技日报记者采访时强调，P2P行业的相关监管已经在“一个意见三个指引”的体系下趋于完善，已有的行业主体只需按照既有的规制文件对自身业务及主体资格等方面的内容进行合规化的完善，自然就不会被行业淘汰。

她认为，这次发文主要是针对当下行业内较大的风险隐患而提出的，这些问题和风险行业中确实存在，所以进一步的监管与规制是必然的。但是是否会意味着监管政策必然会更为严厉，从目前来看暂时不能确定。

但可以确定的是，未来这个行业里的“好”公司是能存活下来的。肖飒理解的“好”公司是合法合规的从事业务活动，自身的业务行为不存在金融风险隐患，积极起到普惠金融作用，为广大金融消费者提供值得信赖的金融消费产品的公司。

肖飒透露，在大动作的监管和清理工作之后，相关法律法规的出台已经在路上。